高收益高风险，跨境投保隐藏多重法律与金融风险

近期一款香港增额终身寿险产品以超过5%的预期收益率，吸引了不少投资者的关注。

有业内人士介绍，香港保险底层资产可全球配置，美元等外币资产投资渠道多，但需要知道是高收益就意味着高风险，购买保险还是要跟自己的实际需求出发。保险更多还是以保障的角度出发，目前现在很多内地的重疾险、医疗险更具性价比，同时监管更透明。如果要配置港险及境外保险，投资者首先要选择正规机构、业务员，再是还是要充分了解其风险特性，包括当地的法律以及该保单在内地的受保护情况。

另外，江苏省保险行业协会、河北金融监管局等都陆续发布警示，对跨境投保面临诸多风险作出提醒。 根据监管规定， 任何公司推介、宣传、销售保险产品均需持有金融监督管理部门发放的保险许可证或保险中介许可证。任何个人销售保险产品均应在其所属的保险公司或保险中介机构进行执业登记。持牌机构、保险从业人员超出业务范围，宣传、推介、销售或组织安排购买境外保险机构产品，均属于违法违规行为。

江苏省保险行业协会表示，“境外保单不受我国境内法律保护，投保境外保险产品存在汇率或外汇政策变化、保单收益不确定、理赔成本高、维权难度大等诸多风险，在考虑购买境外保险产品前，请务必全面了解关键风险点。”

该协会建议，消如确有需求，请通过合法渠道购买保险，切勿参与“地下保单”等违规交易，谨慎对待以“高收益”为卖点的投资型产品。

一、核实需求。认真评估自身保障需求，优先配置内地保险产品。目前江苏省各保险公司的保险产品丰富度和服务专业度已不逊于香港同业。

二、比较条款。仔细对比同类产品在保障范围、免责条款、现金价值等方面的差异，特别关注非保证收益部分。

三、确认能力。评估自身外币资产配置和汇率风险承受能力，避免因外汇政策变化导致保单失效。

四、保留凭证。妥善保管投保文件、付款凭证等资料，定期直接向保险公司确认保单状态，避免中介挪用保费。