多家银行中长期大额存单正在消失，我的钱该如何安放

近期，六大国有银行及多家股份银行陆续下架五年期大额存单。财闻梳理发现，工商银行（601398.SH）的App端已不展示五年期大额存单，仅剩的三年期大额存单（20万元起存和100万元起存）年利率仅为1.55%。股份行方面，比如招商银行（600036.SH）的App端已不展示三年期、五年期大额存单，目前仅剩的一年期、两年期大额存单，年利率仅为1.4%。

然而，储户想将资金转移向以“高息揽存”著称的中小银行，如今变得也不再是好的选择。财闻发现，多家中小银行近期也陆续宣布调整或取消五年期定期存款产品。先是土右旗蒙银村镇银行首家公告取消五年期定期存款产品，随后又有梅州客商银行等多家宣布下架五年期定期存款产品。

在中长期存款逐渐“消失”的背景下，储户的目光正转向“更多投资”。央行发布的《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，2025年第三季度，倾向于“更多储蓄”的居民占62.3%，比上季低1.5个百分点；倾向于“更多投资”的居民占18.5%，比上季高5.6个百分点。

具体来说，第三季度居民偏爱的前五位投资方式依次为：“银行非保本理财”“基金信托产品”“股票”“债券”和“非消费型保险”，选择这五种投资方式的居民占比分别为36.0%、26.4%、17.2%、14.8%和11.1%。

居民存款正在搬去哪里？中国企业资本联盟副理事长柏文喜向财闻指出，从居民的储蓄意愿下降、银行理财规模重新扩张、债基与国债“秒光”、保险年金高增、黄金ETF持续流入等信号来看，居民中长期资金正沿着“国债—债基—理财—保险年金—实物黄金”五级阶梯外溢。

关于居民关心的低风险投资组合，上海首席经济学家金融发展中心首席基金研究院执行副院长杨晓东对财闻表示，居民可考虑的替代性低风险资产配置方向包括储蓄国债、银行短期大额存单与结构性存款、现金管理类理财产品以及银行理财子公司的中短期封闭式产品等。

杨晓东还建议了多元化低风险投资组合的参考配置比例：30%至40%财富可以购入储蓄国债（锁定长期利率），20%至30%的资金可购买银行1至2年期大额存单或短期理财，20%至30%资金可选择现金管理类理财（T+0或7天持有），剩下的10%至20%就选择中短期封闭式银行理财（400天左右）产品。