10亿“一人公司”在路上，银行加速押注OPC

随着AI技术普及，在政策支持与金融资源引导下，OPC（全称One Person Company，即“一人公司”）模式火热发展。《全球OPC经济体发展白皮书（2026）》预测，OPC渗透率将从2026年的4%逐步上升至2050年的65%，即2050年全球约有10亿OPC。

目前，至少有北京、上海、深圳、杭州、苏州等一二线发布OPC相关政策，通过打造创业园区、优化企业注册流程、提供税收优惠等方式推动OPC发展。

与此同时，多家银行积极布局OPC业务，据财闻不完全统计，目前江苏银行（600919.SH）、青岛银行（002948.SZ）、常熟农商银行、沭阳农商银行、余杭农商银行、南京银行（601009.SH）南京分行、交通银行（601328.SH）苏州分行、浦发银行（600000.SH）青岛分行等金融机构已推出面向OPC的金融产品或服务，整体呈现出突破传统授信逻辑、聚焦科创赛道、提升服务效率、构建全周期服务体系等特点。

北京社科院副研究员王鹏对财闻分析指出，银行积极布局OPC的核心考量在于三点：一是抢占新质生产力高地，二是弥补有效融资需求不足现状，三是实现生态与数字化转型。

苏商银行特约研究员高政扬对财闻表示，银行在拓展OPC业务时，需要警惕信用风险、现金流断裂风险、定价与风控模型适配风险。

2050年全球或有10亿OPC

随着AI的发展，生产方式正在重塑、创业门槛显著降低，OPC（One Person Company，全称“一人公司”）火了。

“Yi人公司”理论提出者、财经作家高承远向财闻表示，OPC是AI时代"超级个体"的载体，呈现出“轻资产、强创新、高频周转”的特征，契合新质生产力发展方向。目前，OPC已从法律概念进化为"AI+超级个体"的新型组织形态，即一个"指挥官"加“AI虚拟团队”足以具备百人团队的能力。

在社交平台，围绕开设“一人公司”的各类案例频现，有人“靠AI月入200万元”，有人“5个月用AI做了120多个软件，90%软件拥有付费账户”；有人将AI作为“虚拟团队”完成短剧拍摄和制作，实现年收入数十万元。尽管相关说法仍有待验证，但其背后反映出个体生产力在AI加持下的显著提升。

政策端在加速跟进。截至目前，至少有杭州、北京、上海、苏州、深圳等发布OPC相关政策，或打造专门服务OPC企业的创业园区，或提供OPC相关营业执照办理、税收优惠等服务。

以杭州为例，杭州上城区近日发布浙江省首个区级“一人公司”专项政策，将在原有产业政策基础上每年安排专项资金1亿元，并提出“OPC创业第一城”目标，计划今年面向全球“AI+”创业者打造10个“拎包入驻”的创业社区。

在杭州余杭区良渚数栖湾AI+产业社区里，开设一人公司的业务有：“AI+”设计、养老、健康、财税、硬件、GC等，社区内提供的服务包括办公租房补助、物业能耗补助、研发费用补助、人才服务保障、天使基金补助、贴息贷款补助、算力和模型服务支持、专业活动扶持等一揽子服务。

专知智库 OPC 研究院发布的《全球OPC经济体发展白皮书（2026）》显示，OPC渗透率（知识工作者中选择以OPC模式为主要收入来源的比例）取决于技术赋能、政策支持、代际观念转变三大因素。基于逻辑斯蒂增长模型测算，在基准情景下，OPC渗透率将从2026年的4%逐步上升至2050年的65%，即2050年全球约有10亿OPC。

银行抢滩OPC

在OPC持续扩张的背景下，银行等金融机构也在加速布局相关业务。

据各家银行公告信息，目前至少有江苏银行、青岛银行、常熟农商银行、沭阳农商银行、余杭农商银行、南京银行南京分行、交通银行苏州分行、浦发银行青岛分行等，推出了面向OPC的金融产品或服务。

整体来看，银行在OPC业务的布局呈现以下几点特征：突破传统授信逻辑、聚焦科创赛道、提升服务效率、构建全周期服务体系等。

比如，江苏银行推出OPC专属融资产品，以行业趋势、核心技术、订单信息等为授信依据，实现“秒批快贷、随借随还”。

余杭农商银行五常支行设立了针对五常街道辖内AI+OPC创业项目内的个人及企业的贷款专项资金池，用于创业项目孵化等流动性资金需求。财闻了解到，该行面向五常街道OPC项目定向授信，总额度高达2亿元。具体授信额度方面，若OPC项目创业者为杭州高层次人才，则可享受高端人才授信额度：A、B类人才授信最高可至2000万元；C类人才最高可至1000万元；D类人才最高可至500万元；E类人才最高可至200万元。

青岛银行科技支行为OPC企业提供多项定制化便利服务，比如，OPC企业拿到营业执照当天即可预约办理开户，最快20分钟即可办结。同时，针对初创期的OPC企业的费用压力，可根据企业经营情况，提供开户费、转账手续费等方面的减免。

浦发银行相关人士向财闻表示，该行的青岛分行打造了OPC综合金融服务方案，提供从基础的一人公司开户、结算、融资等服务，到针对AI创业人群的信用卡定制、信贷、理财等零售专属服务，再到提供政策解读、科技资质申报、法律咨询、“科技会客厅”等各类链接外部资源的服务。

王鹏对财闻分析指出，银行积极布局OPC的核心考量在于三点：一是抢占新质生产力高地。OPC是“AI+个体”驱动的新型生产力载体，银行通过先行布局，意在挖掘并锁定未来可能成长为“独角兽”的种子客群。

二是弥补有效融资需求不足现状。在传统对公业务竞争白热化的背景下，OPC客群提供了大量小额、高频的信贷与结算需求，是银行实现“普惠金融2.0”跨越的关键切口。

三是实现生态与数字化转型。OPC高度依赖数字化经营，银行通过提供财税、薪酬、算力对接等综合服务，能深度切入企业全生命周期，实现从“资金提供者”向“经营伙伴”的职能转型。

关注三大风险

尽管市场空间很大，但OPC客群的风险特征同样不容忽视。

高政扬对财闻表示，OPC模式降低了创业门槛，但也存在业务周期不稳定、经营波动较大等问题，银行在拓展业务的同时，需要在警惕以下风险：一是信用风险。OPC经营依赖单一经营者，抗风险能力较弱，现金流波动较大；二是现金流断裂风险。部分聚焦AI工具开发的OPC主体，受技术迭代快、商业化周期长等因素影响，易出现阶段性现金流断裂问题。三是定价与风控模型适配风险。OPC普遍存在经营规模偏小、财务规范性不足、可抵押资产匮乏等特点，传统依赖财务报表、抵押物等信贷业务的风险评估模型难以有效适配。

高政扬认为，银行后续开展OPC相关业务，可结合交易数据、税务数据、核心技术、知识产权等多维度信息，开展动态风险评估。另外，银行可以通过数据驱动与场景嵌入相结合的方式，加强与监管部门及第三方平台的数据协同，以提升OPC业务的稳健性。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为，银行在该项业务上实现可持续发展，需要需构建“三重防线”：一是法律隔离，严格审查公私账户独立性，防范无限责任传导；二是动态风控，接入财税、知识产权等实时信息，建立早期预警机制；三是产品分层，区分技术型、内容型等不同赛道，实行阶梯式授信，避免一刀切。