银行争夺AI用户，信用卡能否借AI打开增长空间？

信用卡市场进入存量竞争阶段，银行正借助AI寻找增长新路径。近期，招商银行（600036.SH）、网商银行、平安银行（000001.SZ）、浦发银行（600000.SH）、农业银行（601288.SH）、江苏银行（600919.SH）等推出AI银行卡。

业内认为，AI权益不仅是银行获客方式的创新，更是银行与科技企业探索生态合作、重构服务模式的新尝试。苏商银行特约研究员付一夫在采访中对财闻表示，AI权益的价值不在于Token赠送本身，而在于推动信用卡业务从营销创新走向服务能力重构，在存量竞争中开辟新的增长空间。

银行牵手大模型厂商，探索AI权益商业化新路径

7月30日，“江苏银行微讯”官微消息显示，江苏银行推出AI主题信用卡。

财闻梳理发现，目前已经有招商银行、网商银行、平安银行、浦发银行、农业银行等在内的多家银行推出AI银行卡，覆盖Token权益、AI会员服务等新型服务。

具体来看，6月12日，招商银行运通工程师信用卡推出专属AI权益，首次将Token纳入新户礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。

6月25日，网商银行宣布升级“生意金卡”，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态伙伴，推出面向小微经营者的AI权益卡，提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址等服务。

6月30日，平安银行联合中国银联、腾讯云推出“AI智算卡”，该借记卡面向个人AI算力消费用户，是聚合基础金融服务及专属算力权益等功能的借记卡。

7月初，浦发银行信用卡联合中国银联、阿里云发布浦发科技菁英信用卡（云智版），聚焦AI开发者、数智产业从业者需求，探索“支付+算力+生态”融合模式。

此外，农业银行联合Kimi推出KIMI联名信用卡，为持卡人提供KIMI相关会员等AI权益。

影响力研究院品牌与IP委员会副主任高承飞认为，银行牵手大模型厂商，探索“金融+科技”的生态化合作新路径，具备较强的可持续性。这种模式能够将银行庞大的用户基础与AI厂商的技术能力相结合，形成优势互补、互利共生的正向循环。

他认为，对银行而言，此举有助于提升银行卡产品吸引力，激活存量用户，同时积累AI应用实践经验；对AI厂商而言，则获得了低成本、高效率的规模化获客渠道，加速技术商业化落地。

新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅也认为，AI相关权益的引入，相当于给银行卡权益体系注入新的价值，能够提升产品差异化辨识度，吸引对AI技术有需求、对数字服务敏感度较高的用户群体，尤其是年轻用户。

对于AI厂商而言，银行卡所覆盖的海量用户群体，是精准的潜在市场。依托银行的品牌信任、场景覆盖和成熟的用户运营体系，AI厂商能够降低获客成本，加速用户教育和市场渗透，提升产品的市场影响力。双方在用户资源与技术能力上的优势互补，为这一合作模式的持续落地提供了基础。

AI权益能否成为信用卡转型新抓手？

一边是信用卡累计发卡量持续下降，多家银行收缩信用卡业务布局、关闭区域信用卡分中心；另一边，银行业争相拥抱AI，推出AI主题银行卡，探索信用卡业务转型新路径。

央行发布的《2026年第一季度支付体系运行情况》显示，截至一季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量合计6.87亿张，规模接近2018年水平。与此同时，近年来多家银行持续调整信用卡业务布局，部分机构关闭信用卡分中心，信用卡行业进入存量竞争阶段。

对此，付一夫表示，AI权益有望成为信用卡业务转型的有效抓手，其价值并不止于营销层面的“新鲜感”。更重要的是，它能更精准触达AI开发者、科研人员等高价值客群，通过“消费即算力”模式，将日常刷卡行为与数字生产资料直接连接，助力银行摆脱“重金买流量”的低效竞争模式，推动支付工具向生产工具的认知升级。

不过，付一夫认为，AI信用卡在实际落地过程中仍需解决三方面问题。

首先，权益设计需要突破“一次性首刷礼”的惯常做法，构建动态化、分层化、可持续的权益体系，避免陷入“低频用户用不上、高频用户不够用”的困境。

其次，Token等权益的复制门槛较低，银行需要进一步打造涵盖软件、硬件及消费场景的立体化生态，并建立有效的数据回流机制，避免陷入“只发权益、不沉淀数据”的困局，为后续精细化运营提供支撑。

此外，AI卡不应仅停留在获客层面，更应成为银行提升经营能力的重要抓手：向内优化风控与授信模型，向外延伸理财、信贷等增值服务，推动用户从“刷卡者”向“价值客户”转变，实现从获客、运营到价值经营的全链条贯通。

总的来看，AI权益的真正竞争力并不在于Token赠送本身，而在于银行能否以此为契机，推动信用卡业务从表层营销创新迈向深层服务重构，从而在存量竞争环境下开辟新的增长空间。