超20万条投诉指向“砍头息”，个人贷款新规将杜绝网贷“模糊”收费

你是否有过这样的经历：“在不知情的情况下”使用金融产品，事后才发现被扣除了多项费用？

3月16日，财闻在黑猫投诉平台搜索发现，以“砍头息”（即放款时预先从本金中扣除利息或费用）为关键词的投诉有21.7万条，其中“不知情+砍头息”为关键词的投诉有8810条；以“借款+服务费”为关键词的投诉有14.5万条；以“借款+会员费”为关键词的投诉有8.2万条。

针对部分机构这种通过各类收费掩盖真实费用、变相抬高借款成本的问题，监管出台新政进行规范。3月15日，国家金融监管总局、中国人民银行发布《个人贷款综合融资成本明示新规》（简称《新规》），明确8类贷款机构在三大业务场景中应清晰披露个人贷款综合融资成本，杜绝“隐形收费”。《新规》将于2026年8月1日起实施。

事实上，监管整治已在持续推进。过去一个多月，监管部门已两次约谈共计11家平台，重点均针对借贷业务的宣传用语、信息披露规范问题。零壹智库报告指出，变相推高综合借贷成本的典型侵权行为包括四类：强制捆绑收费、隐性收取服务费、通过租机/分期商城等场景变相收取借贷费用、通过会员权益设置变相收费。

经济学家、新金融专家余丰慧对财闻指出，个人贷款监管政策正朝着更加透明、规范且更强化消费者权益保护的方向演进。长远来看，这一政策有助于净化市场环境，推动金融服务业健康发展，并提升公众对金融体系的信任度。

个贷息费将强制公开

3月15日，国家金融监管总局、中国人民银行联合发布了《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等金融机构和地方金融组织的8类贷款人，针对现场办理个人贷款业务、线上办理个人贷款业务、线上消费场景下办理分期付款业务三大场景，向借款人展示综合融资成本明示表。自2026年8月1日起施行。

其中，综合融资成本是指由借款人承担的与贷款相关的各项息费，包括但不限于贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息等违约情形下的或有成本。

具体来说，现场办理个人贷款业务，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。

线上办理个人贷款业务，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

线上消费场景下办理分期付款业务，应在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准。同时，应明确提示，除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费。

约谈11家助贷平台

值得关注的是，监管部门还针对约谈平台机构进行窗口指导。3月13日，国家金融监管总局披露信息显示，针对互联网助贷业务问题，近日对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构进行约谈。

约谈要求，平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，应当切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，有效保护金融消费者合法权益。

此前的2月13日，金融监管总局披露信息称，联合市场监管总局、中国人民银行，对携程（TCOM.US）、高德地图、同程旅行（00780.HK）、飞猪旅行、航旅纵横、去哪儿旅行等6家出行平台企业进行约谈。

针对上述企业在与金融机构合作开展借贷业务中存在的问题，要求其规范营销行为，不得使用误导性宣传用语；清晰披露贷款机构名称及信贷产品信息，并向借款人明确提示理性借贷；畅通客户投诉渠道，及时回应并妥善处理消费纠纷，着力提升服务品质，切实保障消费者合法权益。

借贷业务规范化提速

据零壹智库报告，通过变相收费推高“综合借贷成本”的典型侵权行为有四类：一是强制捆绑收费。在发放贷款时，平台强制消费者购买会员、增信服务甚至债务管理等产品，否则拒绝放款或提高贷款利率，相关费用却未被纳入综合融资成本进行披露。

二是隐性收取服务费。以资金管理费、咨询费、手续费等名义，在贷款发放前或还款过程中收取费用，但未向消费者充分告知。部分费用采取前置扣除方式，导致消费者实际到账金额远低于借款金额。

三是通过租机、分期商城等场景变相借贷收费。部分平台“以租代买”“分期消费”为名开展借贷业务，通过收取高额租金或分期手续费变相提高融资成本，综合年化利率远超监管要求，且未清晰披露费用构成及利率折算标准。

四是通过设置会员权益变相收费。要求消费者充值会员、购买权益才能享受低利率贷款或获得借款额度，且会员费无法退还，也未明确说明会员权益与贷款利率的关联关系。

余丰慧对财闻指出，个人贷款监管政策正朝着更加透明、规范和强化消费者权益保护的方向演进。此次新规发布与针对性约谈行为，都表明监管部门致力于构建公平竞争的市场环境，充分保障保护消费者的知情权和选择权。

余丰慧认为，新政实施后将有效提升行业整体合规水平。对消费者来说，在办理贷款时，能够更清楚地了解所需承担的借贷成本，从而做出更为明智、理性的选择。长远来看，此举有助于净化市场环境，推动金融服务行业健康发展，并增强公众对金融体系的信任。