机构：国内人身险银保渠道已历经30年发展，可主要分为五大发展阶段

财闻 2026-07-27 16:09:28

阶段一（1996-2000）：银保业务探索期，多家险企开拓银保渠道。

1）1996年，国内监管部门开始将银行作为兼业代理渠道，银保这一销售模式正式引进国内，并确定了“分业经营，兼业代理”的银保合作模式。

2）1996年，平安与农业银行合作，成为国内第一家尝试银保业务的公司。之后，中国人寿、太保寿险、新华保险、泰康人寿等也纷纷跟进。

阶段二（2001-2010）：银保业务快速增长期，产品、险企齐助力。

1）银保代理机构增加激发市场活力。2004年-2010年，保险市场银行保险代理机构数量由64923家增长到113632家，其中2010年同比增速达到33.7%。同期银行保险代理机构占全部保险兼业代理机构占比始终在50%以上，到2011年占比达到59.8%。

2）银保业务进入增长的快车道。保险公司投资商业银行限制的放宽叠加分红型的保险产品出现，推动了银保渠道的快速发展。2011年银邮渠道保费收入为4584亿元，是2004年时的6.4倍。

阶段三（2011-2016）：银保渠道清虚时期，多方因素制约银保渠道发展。

1）2010年11月，原银监会出台规范银保销售的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，对商业银行代理保险业务提出多项规范性要求。

2）2008年世界金融危机发生后，资本市场波动，全球进入低利率时期，万能险、投连险等储蓄型产品收益下降，银保渠道产品的竞争力减弱。

3）2013年，人身保险保单预定利率上限从2.5%提高到3.5%。这一调整让普通型人身保险产品的竞争力大幅提升，因此带动了个险渠道的快速发展，银保渠道产品的竞争力下降，市场份额被挤压，下滑明显。

阶段四（2017-2023）：政策引领产品去短期化，增额终身寿逐渐成为渠道支柱。

1）监管部门陆续出台新规引导银保渠道销售的保险产品从短期储蓄型产品，逐渐向中长期储蓄型及保障型产品发展。经过新规长期严格的执行，期交保费持续高速增长，2020年6120亿元银保新单保费中，期交保费2249亿元，同比增长10.9%；趸交保费收入3871亿元，同比增长0.9%。

2）增额终身寿险引领银保渠道复苏。2014年，增额终身寿险在银保渠道出现；2015年增额终身寿出现升级产品，但仍不作为市场主流形态；直至2021年，增额终身寿险产品在竞争中脱颖而出，占据银保市场绝对主流地位。

阶段五（2024-至今）：“报行合一”全面实施下的“新银保”发展时期。

1）2024年“报行合一”政策全面推行，银保渠道费率管控强化，行业平均佣金降低30%。

2）头部险企凭借优势实现份额集中提升，行业“马太效应”愈发明显。

3）2025年银保渠道新单规模保费收入总计约为8446亿元，同比增长15.2%，新单保费占比攀升至超60%，正式超越个险渠道，重回人身险行业第一大新单渠道。