建行中期业绩会划重点！涉及存量房贷利率调整、提前还贷等热点问题

8月24日，建设银行（601939.SH）在北京和香港两地同步召开中期业绩发布会。作为首家披露2023年中期业绩的国有大行，市场对于建设银行的经营状况颇为关注。

建行行长张金良在业绩会上表示，上半年，建设银行经营稳中有进，关键指标均衡协调，净利润为1672.95亿元，同比增长3.12%；资产质量总体平稳，集团不良贷款率1.37%，稳中有降，拨备覆盖率244.48%，保持了良好的风险抵补能力。

针对市场密切关注的存量房贷利率调整、提前还贷情况等方面问题，建设银行管理层也在业绩会上进行了一一回应。

谈存量房贷利率调整：总体上有一定的下行压力

今年上半年，建设银行实现营业收入4002.55亿元，同比减少0.59%。其中，实现利息净收入3121.85亿元，较上年同期减少54.84亿元，降幅为1.73%。

对于上半年利息净收入变动的原因，建设银行解释称，受贷款市场报价利率（LPR）下调等因素影响，贷款收益率下降；债券投资收益率因市场利率整体走低下行；存款受市场竞争加剧和结构变化等因素影响，付息水平高于上年同期。净利差为1.60%，净息差为1.79%，同比均下降30个基点。

不过在业绩会上，建行首席财务官生柳荣也表示，贷款重新定价，特别是个贷部分重新定价的影响主要体现在今年上半年，尤其是1月份，预计下半年受LPR利率下行的影响相对较小，与存款利率下行的影响大致能够相互抵消。

存款付息率方面也有边际向好的趋势。生柳荣指出，上半年人民币对公对私的存款付息率均出现同比下降，其中个人存款付息率为1.76%，较上年同期下降0.10个百分点。

这或与去年以来监管层和银行都采取了多项负债端成本管控以缓解净息差下行压力有关，包括两度下调人民币存款挂牌利率、将通知协定存款和通知存款纳入自律上限调整等。

生柳荣也表示，挂牌利率下调确实会对2023年产生一定影响，但更多的还是体现在2024年，同时，考虑到存款定期化趋势，实际的存款付息率下降和挂牌利率下降幅度不完全一致，可能会小于挂牌利率的下降幅度。

对于市场关注的存量房贷利率调整，生柳荣坦言，总体会对银行净息差有一定影响。不过目前监管部门的具体指导细则尚未出台，各家银行也在沟通中，测算存量按揭贷款利率调整对净息差究竟会有何影响目前存在难度。

央行日前在公布的二季度货币政策执行报告中，以专栏形式发布了《合理看待商业银行利润水平》的文章。该文指出，商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。

不少分析认为这意味着央行呵护净息差态度明确，近期有望再次下调存款挂牌利率。光大证券金融业首席分析师王一峰表示，考虑到存款定期化趋势难改，本次挂牌利率下调仍可能是非对称的，即长端利率降幅大于短端利率，此举有利于缓解存款定期化，也能够减轻资金空转套利现象。

生柳荣也认为政策导向上有希望商业银行的净息差能够保持相对稳定的态势。同时，建设银行自身也希望通过采取一些措施止住净息差下滑的幅度，或者放缓下滑幅度。

具体措施上，生柳荣指出，建设银行将通过优化资产结构、控制负债成本以及加强贷款定价管理等方式稳住净息差。信贷方面，大力发展个人零售信贷和普惠贷款这类总体收益相对较高的零售信贷；吸收存款方面，控制三年期以上、高付息的成本，包括一些同业存款。同时，注意利率风险防范，控制低利率、长期性债务。

谈提前还贷情况：提前还款需求总体已趋于稳定

作为我国零售信贷第一大行，同时也是在房地产领域具备传统优势的银行，今年上半年，受个人住房贷款提前还款量增加的影响，建设银行个人贷款出现了小幅下降。截至6月末，建设银行个人住房贷款6.41万亿元，较上年末减少729.04亿元，降幅1.13%。

在发布会上，面对提前还款这一热点问题，建行副行长李运回应道，“近几个月新受理的提前还款需求总体上已经趋于稳定，相比4月份峰值下降了不少。”

李运指出，上半年中央和地方接连出台房地产方面的支持政策，使得前期积累的一些购房需求也在逐步释放，特别是一季度全国商品住宅成交规模持续回升，也带动了建设银行上半年按揭贷款在受理量、投放量上同比、环比均回升明显。

今年7月中央政治局明确指出，要适时调整优化房地产支持政策，因城施策用好政策工具包，更好满足居民刚性和改善性的住房需求。

李运表示，建设银行也将继续支持刚性和改善性住房需求，继续发挥建行过往在个人按揭方面的服务特色，大力推进二手房“带押过户”等贷款综合服务，巩固建行最大零售信贷银行的地位。

在支持房企方面，副行长崔勇表示，建设银行在满足房企合理融资需求特别是防范化解市场风险的同时，一直坚持对一些优质房企加大融资支持力度，维护房地产市场的平稳健康发展。

崔勇指出，在金融16条出台之后，建设银行着力做了四方面工作，一是通过对部分存量债务做出展期和调整，在贷款方案上进行优化，稳妥化解了房地产市场的一些存量风险；二是落实优质房企改善资产负债表计划；三是深入开展新金融实践，提升金融产品服务的含金量。四是按照市场化、法治化、专业化原则，积极配合地方政府做好“保交楼”工作。

在住房租赁业务方面，建行董事长田国立表示，建设银行下一步将继续参与房地产发展的新模式，也即国家提倡的租购并举住房制度建设，积极为特大、超大城市城中村改造提供配套服务，配合各地政府住房保障等需求，因地制宜提供建行解决方案。